Tabungan umrah dan haji yang aman setidaknya punya tiga hal yang perlu diperiksa: dibuka di bank yang berizin dan diawasi otoritas keuangan, tercatat atas nama jemaah sendiri, serta memiliki akad dan rincian biaya yang tertulis. Tiga hal ini dapat menjadi patokan awal untuk membedakan simpanan bank dengan program pembayaran perjalanan yang hanya menggunakan istilah "tabungan".
Yang perlu diwaspadai adalah produk yang disebut "tabungan" padahal bukan simpanan bank. Contohnya cicilan yang disetor ke rekening pribadi seseorang, arisan umrah tanpa dasar hukum yang jelas, atau program titip dana yang menjanjikan keberangkatan dengan harga jauh di bawah kewajaran. Nama boleh sama, tetapi perlindungan dan mekanisme pengelolaan dananya berbeda.
Apa beda tabungan haji dan tabungan umrah?
Tabungan haji umumnya dibuka di bank yang ditunjuk sebagai Bank Penerima Setoran Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji (BPS Bipih). Calon jemaah menyiapkan dana melalui rekening tersebut untuk memenuhi ketentuan setoran awal Bipih.
Setelah setoran awal dilakukan melalui BPS Bipih, proses pendaftaran dan verifikasi data dilakukan dalam sistem Kementerian Haji dan Umrah. Jemaah yang memenuhi ketentuan kemudian memperoleh Surat Pendaftaran Haji (SPH) yang memuat nomor porsi.
Setelah setoran awal dilakukan, dana tersebut tidak lagi sekadar menjadi saldo tabungan biasa yang bebas digunakan untuk keperluan lain. Dana masuk ke mekanisme pengelolaan keuangan haji melalui BPS Bipih dan BPKH sesuai ketentuan yang berlaku.
Tabungan umrah berbeda. Tidak ada nomor porsi dan mekanisme antrean seperti pada haji reguler. Jemaah dapat menyiapkan dana secara mandiri, kemudian memilih penyelenggara perjalanan ibadah umrah (PPIU) yang berizin dan membayar paket sesuai perjanjian.
Enam langkah memilih produk tabungan yang aman
- Pastikan lembaganya bank berizin. Periksa status bank melalui kanal resmi otoritas keuangan, bukan hanya dari brosur atau media sosial.
- Untuk haji, pastikan bank tersebut merupakan BPS Bipih. Status ini diperlukan untuk melakukan setoran awal melalui mekanisme resmi penyelenggaraan haji.
- Buka rekening atas nama sendiri. Untuk program yang ditawarkan pihak ketiga, jangan menyetorkan dana ke rekening pribadi agen atau individu tanpa dasar perjanjian dan mekanisme pembayaran yang jelas.
- Baca akadnya. Tabungan di bank syariah dapat menggunakan akad wadi'ah atau mudharabah, tergantung produk yang dipilih. Tanyakan konsekuensinya terhadap saldo, imbal hasil, dan biaya.
- Minta rincian biaya secara tertulis: biaya administrasi, setoran minimal, biaya penutupan rekening, dan ketentuan bila setoran rutin terhenti.
- Tanyakan aturan penarikan dan pembatalan. Jemaah berhak mengetahui apakah dana dapat ditarik sebelum target tercapai dan berapa lama prosesnya.
Tanda bahaya pada tawaran "tabungan umrah" di luar bank
- Setoran diminta ke rekening pribadi agen atau individu, bukan melalui rekening resmi perusahaan dengan mekanisme pembayaran yang jelas.
- Tidak ada perjanjian tertulis yang memuat jadwal berangkat, fasilitas, dan ketentuan pengembalian dana.
- Ada janji bonus, hadiah, atau komisi bila berhasil mengajak peserta baru.
- Harga paket jauh lebih murah dari kewajaran tanpa penjelasan yang masuk akal.
- Penyelenggara tidak dapat menunjukkan izin sebagai penyelenggara perjalanan ibadah umrah.
Untuk memahami tanda-tanda lain, pembaca dapat melihat ciri travel umrah bodong dan cara menghindarinya.
Bolehkah mencicil langsung ke travel?
Mencicil ke travel bukan menabung. Dalam konteks transaksi perjalanan, dana yang disetor merupakan pembayaran bertahap atas layanan yang akan diberikan berdasarkan perjanjian, bukan simpanan bank atas nama jemaah.
Namun, jemaah juga perlu membedakan rekening operasional travel dengan rekening yang digunakan untuk menampung dana jemaah. Ketentuan penyelenggaraan umrah mengatur PPIU untuk memiliki Rekening Penampungan pada bank penerima setoran dan memisahkannya dari rekening dana operasional PPIU di luar kegiatan umrah.
Karena itu, persoalannya bukan sekadar apakah uang dibayarkan ke rekening atas nama travel atau tidak. Jemaah perlu memastikan PPIU memiliki izin yang berlaku, pembayaran dilakukan melalui mekanisme resmi penyelenggara, dan setiap setoran didukung bukti pembayaran serta perjanjian tertulis.
Sebelum memilih paket, dana yang masih merupakan tabungan untuk rencana umrah dapat tetap disimpan di rekening yang dikendalikan jemaah. Ketika pembayaran dilakukan kepada PPIU, pastikan dana masuk melalui mekanisme pembayaran resmi dan ketentuan pengembalian atau pembatalannya tercantum dalam perjanjian.
Catatan ASPHIRASI
ASPHIRASI memandang kata "tabungan" perlu dipakai secara jujur oleh pelaku usaha. Penyelenggara perjalanan bukan bank atau lembaga penghimpun simpanan. Karena itu, program cicilan yang ditawarkan travel sebaiknya disebut sesuai bentuk transaksinya, yaitu pembayaran bertahap atas paket perjalanan, lengkap dengan perjanjian dan jadwal yang jelas.
Bagi anggota asosiasi, kerja sama dengan bank dapat memberi keuntungan. Jemaah menabung di rekeningnya sendiri, sedangkan travel fokus pada layanan perjalanan. Ketika pembayaran dilakukan, mekanisme penerimaan dana dapat mengikuti ketentuan yang berlaku bagi PPIU. Pola yang transparan membantu mengurangi risiko sengketa dan menjaga kepercayaan, modal yang sulit dipulihkan bila sekali rusak.
Bagi jemaah, pegangannya sederhana: sebelum memilih paket dan melakukan pembayaran, dana rencana perjalanan sebaiknya tetap berada di rekening yang dikendalikan sendiri. Ketika pembayaran dilakukan kepada PPIU, pastikan pembayaran masuk melalui mekanisme resmi penyelenggara dan didukung perjanjian tertulis.
Catatan mengenai kemutakhiran data
Nilai setoran awal haji, daftar Bank Penerima Setoran Bipih, batas penjaminan simpanan, serta biaya administrasi tiap produk dapat berubah. Artikel ini sengaja tidak mencantumkan angka. Sebelum membuka rekening atau melakukan pembayaran, konfirmasikan ketentuan terbaru kepada bank yang bersangkutan, Kementerian Haji dan Umrah, Badan Pengelola Keuangan Haji, Otoritas Jasa Keuangan, dan Lembaga Penjamin Simpanan.
